---

Makroprudencijalne mjere koje se odnose na kredite koje kreditne institucije odobravaju fizičkim licima

Savjet CBCG je na sjednici od 28. decembra 2021. godine usvojio Odluku o makroprudencijalnim mjerama koje se odnose na kredite koje kreditne institucije odobravaju fizičkim licima („Sl. list CG“, br. 138/21). Prethodno je bila važeća Odluka o makroprudencijalnim mjerama koje se odnose na kredite koje banke odobravaju fizičkim licima („Sl. list CG“, br. 58/19 i 107/20), kao prva odluka koja je targetirala to pitanje.

Mjere su donešene sa ciljem uspostavljanja održivosti kreditiranja fizičkih lica, a u kontekstu očuvanja finansijske stabilnosti od strane CBCG. Naime, posljednjih godina intenziviran je rast iznosa gotovinskih kredita, njihovog učešća u ukupnim kreditima, kao i perioda na koji se ti krediti odobravaju (vidjeti npr. Izvještaj o stabilnosti finansijskog sistema za 2018. godinu, boks 3). Pri tome, kao obezbjeđenje su, po pravilu, korišćene samo mjenica i administrativna zabrana. Nastavak te tendencije mogao je kreditne institucije učiniti mnogo ranjivijim u slučaju eventualne ekonomsko-finansijske krize, koja bi direktno pogodila zarade zajmoprimaca, time uticala na manju sposobnost otplaćivanja kredita i odrazila se na kreditne institucije, a vjerovatno i na voljnost i uslove po kojima bi one dalje odobravale kredite u takvoj situaciji. Odluka se primjenjuje od 1. januara 2022. godine uz važenje od godinu dana, što je kasnijim izmjenama Odluke promijenjeno na četiri godine, tako da će mjere biti u primjeni do kraja 2025. godine.

Ova odluka uvodi ograničenja na ročnost gotovinskih kredita fizičkim licima za one kredite koji nijesu kvalitetno obezbijeđeni - putem nepokretnosti, pokretnosti, ili na drugi način propisan Odlukom. Kreditna institucija kod koje je iznos gotovinskih kredita datih fizičkim licima sa preostalim rokom otplate preko šest godina, koji nijesu kvalitetno obezbijeđeni, veći od 50% njenih sopstvenih sredstava, može odobriti gotovinski kredit koji nije kvalitetno obezbijeđen sa ročnoću do šest godina, a ukoliko je pomenuti iznos manji od 50% njenih sopstvenih sredstava, može odobriti gotovinski kredit koji nije kvalitetno obezbijeđen sa ročnoću do osam godina. Pored toga, kreditna institucija kod koje je učešće nekvalitetnih (NPL) gotovinskih kredita u ukupnim gotovinskim kreditima sa ugovorenim rokom otplate preko šest godina, koji nijesu kvalitetno obezbijeđeni, niže od 3,5%, može odobriti gotovinski kredit koji nije kvalitetno obezbijeđen sa ročnoću dužom za dvije godine u odnosu na gore pomenutih šest odnosno osam godina. Time je ročnost gotovinskih kredita fizičkih lica koji nijesu kvalitetno obezbijeđeni ograničena na šest, osam i deset godina, u zavisnosti od gore navedenih uslova, dok za kredite koji su kvalitetno obezbijeđeni ne postoji ograničenje ročnosti. Svi uslovi i ograničenja koji važe za ročnost novoodobrenog kredita, jednako važe i za preostalu ročnost kredita za koji se ugovara produženje ročnosti iz osnovnog ugovora.